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        事關錢袋子! 新舊重疾險正式切換 首次引入輕度疾病定義

        從2月1日起,基于新規范開發的重大疾病保險產品陸續投放市場,舊版重疾定義下的保險產品全面下架。多家保險公司已推出新款重疾險產品,并升級理賠服務。

        這一新規范全稱為《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,由中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年版的基礎上修訂而來。按照新規,一些疾病將按照輕重兩級賠付,并可以續保,賠付的病種數量也增加了。

        首次引入輕度疾病定義

        最引人關注的是,新規范修訂優化分類,建立重大疾病分級體系,首次引入輕度疾病定義,將惡腫瘤、急心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病,按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級,并且該三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。

        “30%的比例基本上能夠覆蓋輕癥治愈,可以說是‘把錢用在刀刃上’。”中國保險行業協會相關負責人此前解讀稱。

        此外,新規范增加病種數量,適度擴展保障范圍,基于重大疾病評估模型,量化評估重大程度,并結合疾病定義的規范和可操作,將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展保障范圍。具體來說,在原有重疾定義范圍的基礎上,新規范新增了嚴重慢呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍結腸炎3種重度疾病。

        另外兩個值得關注的變化是:甲狀腺癌將歸為輕癥范圍,原位癌仍不納入標準重疾。

        安人壽對此解讀稱,隨著《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》的正式發布,重疾領域迎來重大變革。新重疾定義順應醫學診療技術和重疾產品市場的發展,將有力保障消費者權益,規范市場行為,推動行業高質量發展。

        據介紹,安人壽于2月1日上線新版重疾產品,其中,高端系列安六福保險產品計劃打造分組多層次給付重疾產品,中端系列旗艦產品安福21保險產品計劃更新重疾定義,守護百分百保險產品計劃升級病種,基礎端系列上市鑫福星保險產品計劃專注重疾保障。

        主流重疾險價格將略降

        中國精算師協會此前發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》,作為重疾險產品定價的依據。據介紹,重疾表修訂實施后,從價格上看,對于主流重疾險產品,如果在相同保障責任的前提條件下,重疾險產品價格會略有下降,對于定期重疾險產品,部分年齡段的價格會有明顯下降。

        國盛證券研報認為,由于中小公司當前產品定價較為激進,而隨著償付能力監管趨嚴,預計中小公司新重疾產品整體價格將提升10%-20%;大型公司由于定價更為謹慎,預計價格略有下降,價值率保持相對穩定,重疾競爭格局有所優化。

        中銀證券(21.390, -0.65, -2.95%)研報稱,新舊重疾險遵照不同重疾發生率,因此價格略有調整。但目前由于公司長期經營需求,新重疾險降價或不明顯,部分新重疾險價格或有上漲。

        在這次重疾險新舊產品切換時間點臨時,有些業務員借“新產品不如舊產品好”“新產品會漲價”等進行誤導式宣傳,主要目的就是為了多賣保單。監管部門表示將嚴查這種產品炒停、誤導宣傳的行為。

        健康險市場被廣泛看好

        從長期來看,包括重疾險在內的健康險市場仍然被業內人士廣泛看好。銀保監會數據顯示,2020年,人身險公司的商業健康險實現保費收入7059億元,同比增長13.38%,遠高于人身險公司6.9%的全險種保費增速。保險業內人士分析稱,隨著保險市場的不斷發展,重疾險、百萬醫療險、普惠型健康險等多種類型產品將并存共生,各自側重不同的保障,共同促進健康險市場的進一步發展壯大。

        據統計,在互聯網健康險市場,重疾險的規模保費收入占比只有23%,互聯網重疾險仍有非常大的發展空間。幾年,通過互聯網臺購買重疾險的消費者越來越多,2020年受疫情影響,保險代理人的線下展業受到沖擊,保險公司紛紛轉向互聯網,通過自營臺或第三方中介臺銷售重疾險。

        水滴保險研究院認為,新規實施之后,重疾險產品的整體質量將得到明顯提升,同時給保險公司提供了很多創新空間?;ヂ摼W臺能夠幫助保險公司快速打磨和迭代新產品,有望成為新重疾險產品主要推廣渠道。

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        關鍵詞: 錢袋子 新舊重疾

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